Selon les calculs de la fédération bancaire Febelfin, le montant moyen des crédits hypothécaires a continué d’augmenter durant le 3ème trimestre de 2020, pour atteindre presque 179.000 euros. Il s’agit de 22.000 euros de plus qu’au début de l’année 2018. Cette évolution s’explique en partie par les prix des habitations à la hausse, mais signifie également que les Belges font encore toujours préfinancer par leur banque une partie considérable du montant d’achat. 

La Banque Nationale de Belgique s’inquiète également à ce sujet; voilà pourquoi elle a établi des règles pour les fournisseurs de crédits. Pour ceux qui empruntent en vue d’acheter une maison qu’ils vont occuper eux-mêmes, la ‘quotité’ (le montant maximal de l’emprunt) s’élève à 90% du montant d’achat global. Toutefois, il y a des exceptions pour les acheteurs débutants.

Néanmoins, vous avez intérêt à augmenter davantage votre apport propre. Plus le pourcentage que vous payez immédiatement, est élevé, plus le taux d’intérêt proposé par votre banque sera intéressant. 

Ceci a également été démontré par le Baromètre des taux d’Immotheker. Actuellement, ceux qui empruntent sur une durée de 20 ans et paient immédiatement au moins 20% du montant d’achat global, obtiennent le taux d’intérêt annuel moyen de 1,29%. Si votre apport propre s’élève à moins de 20%, votre taux d’intérêt moyen s’élève à 1,49%. 

Bien que cette différence semble raisonnable, pour un prêt de 200.000 euros sur une durée de 20 ans, ceci correspond à une différence de plus de 4.000 euros au bout de cette durée. 

Essayez donc de récolter le plus d’argent possible ou demandez à vos parents de vous aider au niveau financier.

Certains emprunteurs aiment négocier; pour d’autres, il s’agit d’une tâche fastidieuse… Quelle que soit votre opinion à ce sujet, il vaut bel et bien la peine de négocier sur le marché des prêts immobiliers. Sachez que les banques affichent un taux d’intérêt indicatif et qu’elles disposent d’une certaine marge pour négocier votre dossier. Bien entendu, vos atouts jouent un rôle considérable. Entre autres votre quotité et le potentiel que la banque voit en vous en ce qui concerne les produits d’investissement et d’assurance, feront la différence. N’acceptez surtout pas l’offre de la première banque que vous contactez, mais adressez-vous à plusieurs fournisseurs et comparez leurs offres!

Il est toujours intéressant de disposer d’un point de référence et de savoir jusqu’où les banques sont prêtes à aller dans votre situation. Guide-epargne.be a regroupé dans un aperçu pratique les offres que d’autres acheteurs potentiels ont négociées. Vous pouvez y découvrir quelle quotité et quel montant d’emprunt ils ont négociés.

Le fait que votre banque vous accorde le meilleur taux d’intérêt, ne signifie pas nécessairement qu’elle soit la meilleure sur toute la ligne. De nombreuses institutions financières vous accorderont leurs conditions favorables uniquement si vous contractez également une assurance incendie et une assurance solde restant dû auprès d’elles.

De nombreux emprunteurs acceptent ces produits supplémentaires sans trop y réfléchir, tandis que le surcoût qui y est lié, pourrait faire pencher le bilan dans l’autre sens.

En ce qui concerne les mandats hypothécaires, la banque ne prend pas immédiatement d’hypothèque sur votre habitation, mais elle s’autorise à demander une hypothèque sur un montant prédéterminé pendant la durée de votre prêt immobilier. Elle le fera, par exemple, au cas où vous ne rembourseriez pas votre prêt hypothécaire dans les délais. Un mandat hypothécaire vous permet d’économiser considérablement au niveau des frais de notaire. Lors de la conversion d’un mandat hypothécaire en une inscription hypothécaire, vous devrez quand même payer ces frais, bien entendu. En outre, les banques ne sont pas toutes prêtes à accorder un mandat hypothécaire (et surtout pas pour l’entièreté de votre habitation).

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Source: Guide-epargne.be