A partir de quel âge êtes-vous ‘trop vieux’ pour contracter un prêt hypothécaire?

L’année dernière, BNP Paribas Fortis, le leader sur le marché des prêts hypothécaires, a accordé 10% de ses crédits aux personnes de plus de 55 ans. Les autres banques ne sont pas non plus sceptiques envers les emprunteurs plus âgés.

La seule chose qui compte pour les banques: elles veulent récupérer leur argent aux moments convenus et percevoir des intérêts à cet effet. Ceci est logique étant donné qu’elles utilisent l’argent des épargnants. Si trop de personnes ne sont plus capables de respecter leurs obligations financières, le remboursement des épargnes pourra également être compromis. Qu’en est-il des emprunteurs plus âgés? Un sexagénaire qui commence à emprunter sur une durée de 20 ans, devra rembourser son prêt immobilier jusqu’à l’âge de 80 ans. Bien que les gens vivent plus longtemps qu’autrefois, de nombreuses personnes n’atteindront pas cet âge-là. En outre: où les personnes plus âgées iront-elles chercher des revenus suffisants afin de rembourser leur prêt hypothécaire?

En pratique, les banques appliquent surtout leurs propres règles en accordant des prêts hypothécaires aux emprunteurs plus âgés.

Certaines banques se focalisent sur l’échéance du prêt hypothécaire. Ainsi, Argenta préfère récupérer son argent avant que vous n’ayez atteint l’âge de 77 ans, quoique des exceptions soient possibles. Elles sont analysées d’un cas à l’autre.

Auprès de Crelan, à l’échéance du prêt immobilier, le plus jeune emprunteur ne pourra pas avoir plus de 75 ans. Si l’âge de la retraite est dépassé, il doit également pouvoir démontrer que les revenus liés à sa pension lui permettront de rembourser son crédit hypothécaire.

Auprès de BNP Paribas Fortis, l’âge maximal pour le plus jeune emprunteur à l’échéance du prêt hypothécaire est de 67 ans. En principe, à partir de cet âge-là, vous serez retraité(e) et vos revenus seront réduits. En fonction du dossier, on peut encore y déroger.

D’autres banques telles que Belfius et KBC affirment qu’elles n’appliquent pas de limite d’âge formelle et qu’elles évaluent toute demande séparément. Elles analysent uniquement si l’échéance du crédit immobilier tombe endéans l’espérance de vie raisonnable de l’emprunteur et si ce dernier disposera de revenus stables et suffisants pendant la durée entière.

En 2019, auprès de BNP Paribas Fortis, 10% des crédits hypothécaires étaient destinés aux personnes de plus de 55 ans. Au total, le nombre de prêts hypothécaires dans cette catégorie a même augmenté de 10%.

Ces crédits immobiliers étaient surtout destinés aux achats immobiliers (47%), aux rénovations (25%) et aux nouvelles constructions (24%). Souvent, il s’agissait de prêts hypothécaires pour acheter des résidences secondaires et des propriétés d’investissement, ce qui explique en partie leur succès. Probablement, ces prêts immobiliers ne sont pas strictement nécessaires, mais certaines personnes empruntent pour des raisons fiscales. Les remboursements de capital et la prime pour une éventuelle assurance solde restant dû peuvent engendrer une réduction pour l’épargne à long terme de 30% sur le montant maximal de 2.350 euros. Cette année-ci, ce montant sera augmenté jusqu’à 2.390 euros.

Les babyboomers ont emprunté 160.600 euros en moyenne. Cela correspond à 48% de la valeur du bien immobilier. La durée moyenne du prêt hypothécaire s’élevait à 120 mois, 1 mois de plus qu’en 2018, soit presque 50% en moins que pour la clientèle totale de BNP Paribas Fortis (234 mois).

Toutefois, ceux qui contractent un crédit hypothécaire en étant plus âgés, doivent tenir compte d’une prime plus élevée pour leur assurance solde restant dû. Bien entendu, le risque de décès durant la période de remboursement est plus élevé qu’au cas où vous contracteriez votre prêt hypothécaire à l’âge de 30 ans. Et cela se reflète par un taux plus élevé.

Il n’y a pas d’âge maximal formel, mais il y a bel et bien un âge minimal. Ceux qui veulent emprunter, doivent être juridiquement capables (ils doivent donc avoir au moins 18 ans). Voulez-vous contourner cette règle? Dans ce cas, vous devrez suivre une voie juridique difficile (via une procédure d’émancipation et l’autorisation du juge de la jeunesse). Et bien entendu, dans ce cas-ci également, les banques analyseront la possibilité de rembourser le prêt immobilier.

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Source: Guide-epargne.be