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Epargner pour vos enfants © Shutterstock

Epargner pour vos enfants: voici vos meilleures options

EconomieCertains parents aiment mettre un peu d’argent de côté pour leurs enfants. Ainsi, 75% d’entre eux aideraient leurs enfants au niveau financier. Y a-t-il une formule d’épargne qui vous permettra d’obtenir le rendement maximal lorsque votre fils ou votre fille aura 18 ans? Malheureusement, ce n’est pas aussi évident.

500 euros par an

Selon une étude de marché effectuée à la demande d’Argenta auprès de certains parents dont les enfants sont âgés de 2 à 19 ans, 68% d’entre eux épargnent tous les mois pour leurs enfants. Seulement 25% des parents épargnent via une autre formule que le compte d’épargne. En moyenne, ceux qui épargnent pour leurs enfants, prévoient 821 euros par an à cet effet. Les épargnants généreux font augmenter ce montant considérablement. La médiane s’élève à 500 euros par an.

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Un compte d’épargne au nom de vos enfants

Malgré les taux bas, le compte d’épargne est encore toujours une valeur sûre pour de nombreux parents. A cet effet, vous pouvez ouvrir un compte au nom de votre enfant. Dès qu’il sera majeur, il aura le contrôle total sur ce compte. Vous ne pouvez pas retirer de l’argent d’un compte ou d’une assurance au nom de vos enfants. Vous ne pouvez pas non plus transférer leurs épargnes vers une formule d’épargne ou d’investissement plus risquée.

Ceux qui veulent encore pouvoir accéder à leurs épargnes, ont intérêt à effectuer des versements sur leur propre compte d’épargne. Une solution intermédiaire: un compte d’épargne avec stipulation pour autrui. Dans ce cas, vous ouvrez le compte à votre propre nom, mais vous désignez vos enfants en tant que bénéficiaires. Vous déterminez vous-même à partir de quel moment vos enfants pourront disposer de l’argent.

94,5 euros d’intérêts après 18 ans

Actuellement, la plupart des comptes d’épargne affichent le taux d’intérêt minimal de 0,11% (taux de base de 0,01% + prime de fidélité de 0,10%). Si vous versez 500 euros par an, vos enfants percevront 94,5 euros intérêts après 18 ans. Toutefois, certaines banques accordent de meilleures conditions. Le compte MeDirect Fidelity Epargne, par exemple, accorde un rendement de 0,85% (taux de base de 0,05% + prime de fidélité de 0,80%), ce qui correspondrait à 759 euros d’intérêts globaux. Bien entendu, vous devez tenir compte du fait que le taux d’intérêt pourra encore évoluer durant les années à venir.

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Un compte à terme

Le compte à terme est une deuxième option dont vous disposez. Dans ce cas, vous épargnerez selon un taux fixe durant une période convenue. Cette formule vous convient moins bien si vous voulez verser 500 euros tous les ans étant donné que vous ne pourrez pas alimenter ce compte et que vous devrez donc ouvrir un nouveau compte tous les ans. Les comptes à terme sont soumis au précompte mobilier de 30%. Actuellement, Izola Bank accorde le meilleur taux net: 1,82% pour une durée de 10 ans. Ce pourcentage est garanti pour le montant versé. Si vous voulez à nouveau mettre 500 euros de côté l’année suivante, cela s’effectuera au taux d’intérêt d’application à ce moment-là.

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La branche 21: un meilleur rendement net, mais plus de frais en général

L’assurance de la branche 21 (ou l’assurance-épargne) est un produit d’épargne à moyen ou long terme sous forme d’un contrat d’assurance-vie. Votre capital est protégé et vos efforts d’épargne seront récompensés par un taux d’intérêt garanti et une éventuelle participation aux bénéfices (non garantie). Votre contrat peut être lié à une échéance finale (et donc à une durée fixe), mais également à une durée indéterminée.

Une assurance-épargne va de pair avec plusieurs frais tels que la taxe d’assurance de 2% sur chaque prime versée, les frais d’entrée, les éventuels frais de sortie et les frais de gestion périodiques. Si vous retirez votre argent endéans les 8 premières années, vous devrez également payer 30% de précompte mobilier. L’année dernière, le rendement net (le rendement brut moins les frais de gestion) s’élevait à 2% ou plus auprès des différents assureurs.

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Pour ceux qui osent prendre des risques…

Ceux qui souhaitent obtenir un meilleur rendement et qui n’ont pas peur de prendre des risques, peuvent opter pour un fonds d’investissement ou pour une assurance-investissement (branche 23). Dans ce cas, vous achetez un produit d’investissement qui investit entre autres dans des obligations, des actions ainsi que des biens immobiliers et qui les garde dans un dossier-titres au nom de vos enfants. Grâce à l’apport annuel échelonné et à l’horizon d’investissement considérable – via un plan d’investissement ou non –, vous augmenterez vos chances d’obtenir un rendement intéressant. Toutefois, la bourse peut être très capricieuse. Par conséquent, toutes les formes d’investissement vont de pair avec des risques et elles ne vous accordent aucune garantie de capital.

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Source: Guide-epargne.be