Epargner pour votre pension ou investir vous-même votre argent: quel est le meilleur choix?

Pour de nombreuses personnes, l’avantage fiscal est la motivation principale pour épargner en vue de leur pension. Si vous mettez de côté 990 euros sur base annuelle, vous obtiendrez un avantage de 297 euros. Si votre versement global annuel s’élève à 1.270 euros, vous paierez 317,50 euros d’impôts en moins. Par ailleurs, une assurance épargne-pension vous permet de bénéficier d’un rendement prédéterminé, éventuellement complété par une participation aux bénéfices. En ce qui concerne les fonds d’épargne-pension, le rendement dépendra des résultats obtenus par les actions et obligations sous-jacentes.

A quel rendement pouvez-vous vous attendre? Comparez ici plusieurs assurances épargne-pension et fonds d’épargne-pension.

Plusieurs frais réduisent ce rendement. Vous devez payer des frais d’entrée sur chaque montant que vous versez. Le comparateur des formules d’épargne-pension de Guide-epargne.be nous apprend que le taux de 6% de frais d’entrée est courant pour les assurances épargne-pension quoiqu’il s’agisse ici de montants maximaux théoriques à peine appliqués en pratique. Ceux qui demandent une offre via Guide-epargne.be, pourront obtenir des frais d’entrée considérablement réduits, par exemple. En général, ils ne devront payer que 2-3% de frais d’entrée pour un fonds d’épargne-pension.

En revanche, vous devez payer des frais courants si vous disposez d’un fonds d’épargne-pension. Ils comprennent les frais de gestion et d’administration. Pour la plupart des fonds d’épargne-pension, ces frais annuels se situent entre 1 et 1,5%, suite à quoi leur impact sera plus considérable à long terme que celui des frais d’entrée uniques.

En outre, vous devrez payer un impôt final de 8% sur le capital constitué. Si vous avez commencé à épargner pour votre pension avant votre 55ème anniversaire, le fisc effectuera automatiquement ce prélèvement anticipatif le jour de votre 60ème anniversaire. Si vous n’avez commencé à épargner pour votre pension qu’après votre 55ème anniversaire, le décompte final aura lieu durant la 10ème année de votre contrat d’épargne-pension.

L’addition des différents frais et de l’impôt final pourrait être plus élevée que l’avantage fiscal dont vous bénéficiez sur base annuelle. L’alternative consiste à investir vous-même et à ne pas tenir compte de l’avantage fiscal lié à l’épargne-pension. Toutefois, si vous disposez d’un fonds d’investissement classique, vous paierez des frais d’entrée pouvant s’élever à 2-3% et des frais courants pouvant s’élever à 1-2%. Il se peut également que vous deviez encore payer une taxe boursière.

Un tracker ou ETF pourrait constituer une solution pour réduire ces frais. Tout comme les fonds classiques, les trackers gèrent un portefeuille diversifié d’actions ou d’obligations. Ils ne sont pas gérés activement par un gestionnaire de fonds et copient tout simplement un certain indice dans le but d’obtenir le rendement de cet indice. Compte tenu du suivi moins intensif, vous paierez en général des frais d’entrée moins élevés et vos frais courants seront limités à 0,3 - 0,4% environ. Il y aura également une taxe boursière à payer.

Investir dans un tel tracker pourrait donc vous permettre d’obtenir un résultat final plus favorable qu’avec l’épargne-pension via un fonds ou une assurance, quoique le rendement d’un tracker, d’un fonds d’investissement classique et d’un fonds d’épargne-pension dépende de l’évolution des marchés financiers. Même les pertes de capital ne sont pas exclues. Si vous préférez la certitude, mieux vaut opter pour une assurance épargne-pension et accepter les différents frais qui y sont liés.

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Source: Guide-epargne.be