La meilleure façon d'économiser pour la maison de vos rêves

Ceux qui rêvent d’acheter leur propre maison ou appartement, ont intérêt à déjà constituer des réserves d’épargne. 4 avantages y sont liés. Vous devez moins emprunter, vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt sur le montant que vous emprunterez de toute façon, vous savez immédiatement si vous serez capable d’effectuer vos futurs remboursements et ceux qui s’y prennent intelligemment, peuvent déjà bénéficier d’un avantage fiscal. Guide d’épargne vous explique comment vous devez concrétiser ces rêves immobiliers.

Ceux qui s’adressent à la banque pour obtenir un prêt hypothécaire, ont intérêt à disposer de quelques réserves d’épargne. Il devient de plus en plus difficile d’emprunter l’entièreté du prix d’achat; tenez également compte du financement de vos frais supplémentaires tels que les droits d’enregistrement et les assurances!

La Banque Nationale de Belgique demande aux banques commerciales de ne prêter que maximum 90% de la valeur du bien immobilier aux personnes qui veulent acheter ou construire une habitation familiale. Ceci devrait permettre aux institutions financières d’avoir plus de certitude de pouvoir récupérer leur argent au cas où elles devraient procéder à la vente forcée du bien en cas de non-paiement.

Toutefois, il y a des exceptions. Pour 35% de leurs prêts, les banques peuvent franchir cette limite de 90%. Pour 5% des prêts, elles peuvent même dépasser la limite de 100%. Cette dernière exception permet également aux emprunteurs de payer (partiellement) leurs frais supplémentaires.

Pouvez-vous profiter de ces exceptions? Cela dépend des prêts précédents que votre banque a accordés.

Ceux qui disposent déjà de quelques réserves épargne en vue de leur apport propre, auront un meilleur dossier de toute façon. Par conséquent, les banques seront plus enclines à financer leur projet ou à leur accorder de meilleures conditions. Ainsi, Argenta affiche sur sa fiche des taux une réduction de 0,45% pour ceux qui empruntent maximum 90% de la valeur de leur bien immobilier. Ceux qui peuvent maintenir le montant de leur crédit en dessous de 80%, bénéficient même d’une réduction de 0,55%

Tuyau: Découvrez ici quels taux d’autres lecteurs de Guide-epargne.be ont déjà obtenus.

Bien que leurs taux soient bas, les comptes d’épargne sont encore toujours la formule la plus indiquée pour ceux qui voudront à nouveau pouvoir disposer de leur argent à court terme. Si vous optez pour une formule d’épargne plus rentable telle qu’un compte à terme ou un investissement boursier, vous serez en général lié(e) durant une plus longue période ou vous ne serez pas sûr(e) de pouvoir entièrement récupérer votre capital au moment où vous en aurez besoin.

En outre, les comptes d’épargne sont flexibles. Ils vous permettent d’épargner un peu plus durant un certain mois et un peu moins durant le mois suivant. En tout cas, ils vous donnent une indication de la somme d’argent que vous pourrez mettre de côté de sorte que vous puissiez mieux estimer si vous serez capable d’effectuer vos remboursements.

Tuyau: Découvrez ici quels comptes d’épargne sont les plus rentables.

N’oubliez pas que lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, la banque vous demandera également de contracter une assurance solde restant dû, en général. Cette dernière vous permet d’éviter que vos héritiers ne doivent payer les charges liées à votre prêt au cas où vous décéderiez plus tôt que prévu.

Tuyau: Calculez ici ce qu’une assurance solde restant dû pourrait vous coûter.

Pour le paiement de l’assurance solde restant dû, vous avez 2 possibilités: soit vous optez pour le paiement d’une prime annuelle pendant les 2/3 de la durée de votre prêt immobilier pour l’assurance de la période suivante, soit vous payez tout en une seule fois au début de la durée de votre crédit immobilier.

Cette dernière option offre des possibilités. Ainsi, vous pouvez déjà commencer à épargner pour pouvoir la payer en une seule fois ultérieurement. Vous pouvez même obtenir un avantage fiscal ainsi. A cet effet, vous devez commencer maintenant à épargner à long terme auprès d’une compagnie d’assurances. Cette formule vous accorde un taux garanti. Vous pourrez également obtenir une participation aux bénéfices annuelle si la compagnie parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices. En outre, vos versements pour l’épargne à long terme vous permettront de bénéficier d’une réduction d’impôt de 30% sur les montants versés. Si vous versez 300 euros par exemple, vous devrez payer 90 euros d’impôts en moins.

Normalement, un tel contrat sera d’application jusqu’à votre 65ème anniversaire, mais il y a une exception. Vous pourrez toujours faire convertir votre contrat d’épargne à long terme en une prime unique pour votre assurance solde restant dû.

Attention: mieux vaut ne pas toucher au montant épargné dont vous n’aurez pas besoin pour payer votre assurance solde restant dû! Si vous le retirez quand même avant votre 65ème anniversaire, vous serez sanctionné(e) au niveau fiscal. N’épargnez donc pas trop dans cette formule si vous avez besoin de cet argent pour votre projet immobilier.

Un point d’attention supplémentaire: souvent, les banques accordent une réduction à ceux qui contractent une assurance solde restant dû auprès d’elles. Pensez-y donc à temps au cas où vous opteriez pour cette formule.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des formules en matière d’épargne à long terme.

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Source: Guide-epargne.be