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Les taux négatifs © Shutterstock

Les taux négatifs font leur entrée. Voici ce que vous devez savoir

EconomieA partir du 1er décembre 2019, la banque privée belge Puilaetco Dewaay Private Bankers facturera le taux d’intérêt pénalisateur de 0,50% pour les dépôts supérieurs à 5 millions d’euros. Ainsi, les taux négatifs font leur entrée dans notre pays. Toutefois, vous pouvez les éviter.

Les banques sont obligées d’accorder à leurs clients des intérêts minimaux s’ils placent leur argent sur un compte d’épargne. Le taux de base, accordé pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte, ne peut pas être inférieur à 0,01%. Elles devront y ajouter une prime de fidélité de 0,10% pour l’argent auquel les épargnants n’auront pas touché durant toute une année.

Toutefois, ces taux minimaux sont uniquement d’application pour ce que l’on appelle les ‘comptes d’épargne réglementés’. Ces comptes bénéficient d’une exonération du précompte mobilier sur la première tranche de 980 euros d’intérêts.

Le compte de Puilaetco Dewaay Private Bankers ne satisfait pas à ces conditions. Il accorde uniquement un taux de base; pas de prime de fidélité. Voilà pourquoi ce compte ne tombe pas sous ce régime et cette banque peut facturer un taux négatif.

A présent, cette banque applique un taux négatif parce qu’elle doit elle-même payer des intérêts sur l’argent qu’elle place auprès de la Banque Centrale. Pour les épargnes que la banque attire, ne convertit pas en prêts et place ensuite sur un compte auprès de la Banque Centrale, elle doit payer le taux d’intérêt pénalisateur de 0,50%. Ainsi, la Banque Centrale veut inciter les banques commerciales à accorder un maximum de prêts afin de stimuler l’économie.

Tuyau: Découvrez ici les meilleurs comptes d’épargne.

Que pouvez-vous faire?

Toutefois, les clients particuliers de Puilaetco Dewaay Private Bankers et les autres clients peuvent parfaitement éviter ce taux d’intérêt pénalisateur.

1. Le versement anticipé de vos impôts

Pour les salariés

En ce qui concerne les salariés, l’employeur prélève le précompte professionnel tous les mois. Ce prélèvement est en quelque sorte un versement anticipé sur le montant final qu’ils devront payer au fisc. Toutefois, dans certains cas, ce versement anticipé ne suffit pas et la personne concernée devra effectuer un paiement supplémentaire après avoir reçu son avis d’imposition. Elle peut éviter ce paiement supplémentaire en effectuant un versement anticipé supplémentaire. Elle aura même droit à une réduction d’impôt (‘bonification’).

Cette année-ci, vous pouvez encore effectuer un versement anticipé (avant le 20 décembre). Ceux qui l’effectueront, éviteront de devoir effectuer un paiement supplémentaire. En outre, il vous permettra de bénéficier d’une réduction d’impôt de 0,75% sur le montant prépayé, soit nettement plus que les taux accordés sur les livrets d’épargne. Cependant, si votre montant prépayé – outre le montant que vous devrez finalement payer en plus du précompte professionnel -, est trop élevé, vous le récupérerez (donc sans réduction d’impôt). Cela reviendrait donc au taux de 0%, ce qui est encore toujours mieux qu’un taux négatif auprès de la banque.

Pour les travailleurs indépendants

Pour les travailleurs indépendants, le système est légèrement différent. Ils sont obligés d’effectuer des versements anticipés. S’ils ne le font pas, leurs impôts seront majorés d’une amende. Autrement dit: ils doivent effectuer des versements anticipés afin d’éviter une amende. Pourtant, ils peuvent également payer plus que nécessaire afin d’éviter une majoration. Ainsi, dans une certaine mesure, ils entreront également en ligne de compte pour bénéficier d’une bonification ou d’une réduction d’impôt. Ici aussi, les montants prépayés trop élevées leur seront remboursés; il n’y aura donc pas de taux d’intérêt pénalisateur.

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2. Les assurances-épargne

Probablement, il existe encore d’autres options afin d’éviter un taux négatif, par exemple l’assurance-épargne de la branche 21. Durant une période fixe, elle accordera un rendement de base garanti. Vous pourrez également avoir droit à une participation aux bénéfices si votre assureur parvient à réinvestir votre dépôt en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet. Découvrez ici quelles assurances-épargne de la branche 21 sont les plus rentables.

Même si le taux de base garanti s’élève à 0% et le rendement doit entièrement provenir des participations aux bénéfices, cela sera encore toujours mieux qu’un taux négatif, sauf si les taxes d’entrée et les frais d’entrée de l’assurance-épargne sont trop élevés.

Le rendement d’une assurance-épargne de la branche 21 sera exonéré du précompte mobilier si sa durée minimale s’élève à 8 ans. Cette durée sera entamée lors de l’ouverture du compte. D’éventuels versements supplémentaires ultérieurs n’y changeront rien.

Tuyau: Comparez ici les rendements des assurances-épargne de la branche 21.

3. Les investissements

Recherchez-vous un rendement supérieur? Dans ce cas, vous devez investir. Cela signifie que votre situation dépendra de l’évolution des marchés financiers. Si les résultats boursiers sont positifs, vous pourrez obtenir des bénéfices considérables, mais s’ils sont négatifs, vous pourrez subir des pertes (considérables).

Vous pouvez neutraliser ceci quelque peu en investissant dans un fonds d’investissement. Ainsi, vous répartissez vos risques. Dans ce cas, votre situation ne dépendra jamais de l’évolution d’une seule action ou de quelques actions. Toutefois, cela n’empêche pas que vous puissiez également subir des pertes.

Vous pouvez également opter pour un plan d’investissement. Dans ce cas, vous répartissez vos investissements non seulement sur plusieurs actions et/ou obligations, mais également dans le temps. Ainsi, vous n’investirez jamais l’entièreté de votre capital au plus mauvais moment. En achetant aussi bien lorsque les actions seront bon marché que lorsqu’elles seront chères, vous neutraliserez quelque peu les fluctuations.

Tuyau: Découvrez ici les rendements des plans d’investissement.

Votre argent sous votre matelas?

Certaines personnes pensent qu’elles pourront éviter les taux négatifs en retirant leur argent et en le plaçant dans un coffre-fort ou sous leur matelas. Toutefois, il s’agit également d’une perception fautive. Si vous ne touchez pas à votre argent, votre pouvoir d’achat sera réduit. Pensez, par exemple, à ce que vous pouvez faire avec 1.000 euros aujourd’hui; nettement moins qu’il y a 5 ou 10 ans! Les personnes qui resteront passives, subiront également des pertes.

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Source: Guide-epargne.be

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