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Choisir entre un fonds d'épargne-pension et une assurance épargne-pension © Shutterstock

Quel est le meilleur produit: un fonds d’épargne-pension ou une assurance épargne-pension?

EconomieActuellement, les retraités perçoivent en moyenne le montant brut de 1.175 euros par mois, ce qui n’est pas beaucoup. Voilà pourquoi vous avez intérêt à constituer un capital supplémentaire en vue de votre retraite. A cet effet, l’épargne-pension est très populaire grâce à son rendement potentiel et à l’avantage fiscal qui y est lié. Actuellement, plus de 2,5 millions de Belges épargnent pour leur pension. Mais quelle formule vous convient au mieux: une assurance épargne-pension ou un fonds d’épargne-pension?

Ceux qui épargnent pour leur pension, doivent choisir entre un fonds d’épargne-pension ou une assurance épargne-pension. Ces 2 formules partent du même principe: dès l’âge de 18 ans, vous verserez régulièrement un certain montant dans un fonds ou une assurance. Ainsi, vous pouvez constituer un capital dont vous bénéficierez dès que vous prendrez votre retraite.

L’avantage fiscal

Le gouvernement récompense ces efforts d’épargne via un avantage fiscal. Il accorde une réduction d’impôt de 30% sur les versements jusqu’à 980 euros et une réduction d’impôt de 25% sur les versements variant de 980 euros à 1.260 euros. Cet avantage fiscal est identique pour les fonds d’épargne-pension et les assurances épargne-pension.

Osez-vous prendre des risques?

Le choix entre un fonds ou une assurance dépend essentiellement de votre envie de prendre des risques. Un fonds d’épargne-pension investit dans des actions et obligations. Vous n’avez donc pas de certitude au sujet du rendement final. Si les marchés des actions et obligations sont à la hausse, votre capital épargne-pension augmentera rapidement. Par contre, si la situation économique est mauvaise, vous ne ferez probablement pas de bonnes affaires et vous risquerez même d’obtenir un rendement négatif. C’était le cas l’année dernière, suite aux résultats boursiers décevants. Heureusement, les conséquences ne sont pas immédiatement désastreuses. De bonnes années boursières pourront encore compenser les pertes. Cela dépend donc en grande partie des tendances à plus long terme. En outre, il existe plusieurs sortes de fonds d’investissement.

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Plus de certitude

Une assurance épargne-pension (une branche 21, en général) investit chaque montant que vous épargnez selon un taux d’intérêt convenu. Le rendement pourra être augmenté par les éventuelles participations aux bénéfices annuelles. Notre aperçu des assurances épargne-pension reprend les taux d’intérêt bruts garantis de bon nombre d’assureurs. Actuellement, le taux de 0,75% semble le plus courant. Attention: les taux actuels sont uniquement d’application pour les nouveaux versements, pas nécessairement pour les futurs versements!

Conclusion: avec une assurance épargne-pension, vous prenez moins de risques, mais vous devrez vous contenter d’un rendement potentiel inférieur à celui d’un fonds d’épargne-pension.

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Le coût global

Aussi bien les fonds d’épargne-pension que les assurances épargne-pension engendrent des frais. Des frais d’entrée sont liés à ces 2 formules, mais ils sont en général plus élevés pour les assurances épargne-pension. Pour de nombreux fonds d’épargne-pension, on vous facture une commission de gestion annuelle pouvant s’élever jusqu’à 1,5%.

Le décompte final

Aussi bien sur les fonds d’épargne-pension que sur les assurances épargne-pension vous devrez payer 8% d’impôt le jour de votre 60ème anniversaire (il s’agit du ‘prélèvement anticipatif’). Pour les fonds d’épargne-pension, vous le paierez sur votre capital épargné. A cet effet, le gouvernement se basera sur le rendement fictif de 4,75% sur les versements. En ce qui concerne les assurances épargne-pension, le gouvernement se basera sur le capital épargné et le rendement garanti sur les primes.

Pouvez-vous changer de fonds ou d’assurance?

Après votre 60ème anniversaire, vous pourrez encore épargner pour votre pension jusque l’année durant laquelle vous atteindrez l’âge de 64 ans. Pour les versements effectués après votre 60ème anniversaire, vous aurez droit à une réduction d’impôt annuelle, mais vous ne paierez plus d’impôt final. Bon à savoir: les épargnants ne sont pas éternellement liés à leur fonds d’épargne-pension ou assurance épargne-pension. Vous pouvez facilement changer de fonds d’épargne-pension ou d’assurance épargne-pension. Toutefois, si vous transférez votre capital-pension d’une assurance vers un fonds ou vice versa, le fisc vous sanctionnera.

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Source: Guide-epargne.be